Kumulimi është shuma e rreziqeve për të cilat një numër i konsiderueshëm i objekteve të sigurimit mund të dëmtohen, shkatërrohen ose humbasin plotësisht. Në të njëjtën kohë, këto struktura mund të sigurohen me kontrata të ndryshme dhe për shuma të mëdha sigurimi. Me fjalë të tjera, akumulimi i rrezikut është një grup humbjesh maksimale të mundshme, ose PML (Humbje maksimale e mundshme), sipas kontratave të sigurimit, kur një ngjarje e siguruar ndodh për shkak të të njëjtit incident. Mund të jetë një uragan, tërmet, përmbytje, cunami dhe fatkeqësi të tjera natyrore.
Shembull i llogaritjes së akumulimit të rrezikut
Siç e dini, ngjarjet e siguruara janë të specifikuara në kontratën e sigurimit. Pas shfaqjes së tyre, organizata e sigurimit është e detyruar të vazhdojë me pagesat. Si të llogarisni kumulimin? Le të marrim një ndërtesë zyre si shembull. Supozoni se kemi gjashtë dhoma të vendosura në të njëjtën ndërtesë. Këto zona janë të siguruara me marrëveshje të veçanta, për secilën prej të cilave shuma e siguruar është tetë milionë rubla. Siç është përmendur tashmë, akumulimi është shuma e rreziqeve. Vlerësimi i kërcënimit përcaktoi se një zjarr i fortë mund të shkatërronte të gjithë ndërtesën. Në këtë situatë, shuma e PML sipas çdo marrëveshje sigurimi do të jetë tetë milionë rubla, dhe akumulimi i rreziqeve do të jetëështë e barabartë me dyzet e tetë milionë rubla.
Faktorët që ndikojnë në akumulimin
Kumulimi është një fenomen, madhësia e të cilit ndikohet nga koordinatat gjeografike të objekteve të sigurimit. Këtu është e nevojshme të theksohet se objektet me adresa të ndryshme nuk janë gjithmonë të vendosura në një distancë të mjaftueshme nga njëri-tjetri. Prandaj, ato mund të dëmtohen ose shkatërrohen për shkak të një ngjarje të siguruar. Nga ana tjetër, objektet e vendosura në të njëjtën adresë mund të jenë aq larg njëri-tjetrit sa të mos preken nga një ngjarje e vetme. Bazuar në këtë, mund të konkludojmë se gjatë përcaktimit të sasisë së akumulimit, duhet të merret parasysh si adresa fizike e objekteve të sigurimit ashtu edhe vendndodhja e tyre aktuale në raport me njëri-tjetrin.
Periudha e grumbullimit
Periudha e grumbullimit është një periudhë kohore gjatë së cilës ndodhja e së njëjtës ngjarje të siguruar shkakton humbjet maksimale të mundshme të shoqërisë së sigurimit. Duhet të theksohet se gjatë përcaktimit të periudhës së akumulimit maksimal të rreziqeve, kohëzgjatja e marrëveshjeve të sigurimit të lidhura ka një rëndësi të madhe. Përveç kësaj, është e rëndësishme të merren parasysh shumat e sigurimit që janë të specifikuara në këto kontrata.
