Sot, në vendin tonë funksionojnë disa sisteme pagesash. Sidoqoftë, sistemi i Bankës Qendrore të Federatës Ruse sot luan rolin më të rëndësishëm dhe madje kryesor në të gjithë sistemin bankar. Ai përbën bazën institucionale të të gjithë sistemit kombëtar të pagesave ruse.
Koncept
Sistemi i Pagesave të Bankës së Rusisë (PSBR) është një sistem kompleks organizativ dhe teknologjik. Ai kryen një sërë detyrash që synojnë arritjen e qëllimeve të Bankës së Rusisë në përputhje me legjislacionin e vendit. Sipas rregullores për sistemin e pagesave të Bankës së Rusisë, duhet kuptuar si një e përbashkët e rregullave, marrëdhënieve kontraktuale, metodologjive që lejojnë të gjithë pjesëmarrësit të kryejnë transaksione me njëri-tjetrin sipas skemës së përcaktuar me ligj.
Ai ofron një gamë të gjerë shërbimesh për institucionet e kreditit dhe autoritetet publike. RPBR ka rrezikun më të ulët në RPRP kombëtare. Banka Qendrore e Federatës Ruse vepron si elementi kryesor stabilizues i të gjithë infrastrukturës. Kohët e fundit, vitet e zhvillimit të PBR u karakterizuan nga zgjerimi i gamës së shërbimeve të menaxhimit të likuiditetit nëpërmjetndërveprimi me tregjet e organizuara.
Baza ligjore për rregullimin e sistemit përfshin:
- Kodi Civil i Federatës Ruse;
- FZ "Për Bankën Qendrore";
- FZ "Për bankat dhe aktivitetet bankare";
- rregulla për bankat;
- marrëveshje bankare për llogaritë korrespondente.
Sistemi i pagesave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse është elementi kryesor përmes të cilit kryhet politika monetare në vend. Transaksionet që janë të rëndësishme për sa i përket numrit dhe vëllimit të pagesave kalojnë përmes tij.
Gjendja aktuale
Përbërësi kryesor dhe i rëndësishëm i sistemit të pagesave shtetërore të Federatës Ruse është sistemi i pagesave të Bankës Qendrore. Është ai që shërben si kanal qendror për zbatimin e politikës fiskale të vendit.
Vlefshmëria e përfundimeve të tilla konfirmohet nga të dhënat e mëposhtme. Për shembull, në vitin 2018, organizatat-operatorët e kreditit transferuan 513,173.2 miliardë rubla. Në të njëjtën kohë, brenda kornizës së RRP - rreth 1,340,034.2 miliardë rubla. Prandaj, mund të argumentohet se, brenda sistemit të saj, Banka e Rusisë transferonte fonde, vëllimi i të cilave ishte 2.5 herë më i lartë se vëllimet e transferuara përmes institucioneve të kreditit që janë operatorë tregu.
FZ Nr. 86-FZ "Për Bankën Qendrore të Rusisë" përcakton se, së bashku me qëllime të tilla të Bankës Qendrore të Federatës Ruse si stabiliteti i rublës, qëllimi kryesor është funksionimi i vazhdueshëm i i gjithë sistemi në tërësi. Në të njëjtën kohë, një sistem pagese që funksionon qartë dhe vazhdimisht ruan stabilitetin e rublës, duke e përdorur atë si një mjet pagese, dhe gjithashtu ndihmon në forcimin e kredisë dhe financiare. Industritë ruse përmes transaksioneve dhe shlyerjeve ndërbankare.
Qëllimet e Bankës Qendrore të Federatës Ruse, funksionet dhe aftësitë e saj përcaktojnë vetë sistemin si një nga opsionet kryesore për zbatimin e politikës financiare të Rusisë dhe sigurojnë rolin e tij udhëheqës. Shuma të konsiderueshme dhe pjesa mbizotëruese e pagesave në Rusi kalojnë përmes FSBR. Arsyet e treguara e përcaktojnë atë si sistematikisht të rëndësishme në Rusi.
Banka Qendrore e Federatës Ruse rregullon, kontrollon sistemin e saj të pagesave dhe gjithashtu përmbush detyrimet e saj ndaj pjesëmarrësve të tjerë.
Banka Qendrore e Federatës Ruse po merr masa për të zhvilluar sistemin e saj në drejtim të rritjes së produktivitetit dhe sigurimit të funksionimit të vazhdueshëm. Një zhvillim i tillë synon rritjen e efikasitetit të tij duke ulur kostot, duke rritur cilësinë e shërbimeve të ofruara, duke rritur produktivitetin si të pagesave ashtu edhe të kërkesave dhe veprimeve të kontrollit, si dhe reduktimin e rrezikut financiar, rrezikut të falimentimit, rrezikut operacional, rreziqeve sistematike dhe legjislative.
Funksionimi i vetë sistemit rregullohet nga rregullorja "Për sistemin e pagesave të Bankës së Rusisë", e cila përcakton aspektet kryesore të rëndësisë së bankës, rregullat për pezullimin, procedurën për futjen e kleringut dhe vendbanimet.
Sistemi i pagesave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse ka sisteme dhe mekanizma shlyerjeje që ndryshojnë në shtrirjen territoriale dhe madhësinë e pagesave të kryera, rregullat dhe procedurat, përbërjen e pjesëmarrësve dhe dokumentet e shlyerjes, shpejtësinë e pagesave dhe teknologjitë e përdorura.
Detyratsistemet
Ndër detyrat kryesore me të cilat përballet sistemi i pagesave janë:
- besueshmëria, efikasiteti dhe siguria e funksionimit;
- besueshmëri dhe forcë, të cilat duhet të garantojnë mungesën e ndërprerjeve në punë;
- efikasitet për rezultatin e rrjedhës së punës;
- drejtësi në qasje.
Tabela më poshtë përmbledh të dhënat RPBR 2018.
| Sistemi | Numri i transfertave, mln. | Struktura, % | Vëllimi i transfertave, miliardë rubla | Struktura, % |
| I gjithë sistemi | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| KRYETARI | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Teknologjia e postës dhe telegrafit | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funksionet
Funksioni kryesor i sistemit mund të quhet sigurimi i dinamikës dhestabiliteti i qarkullimit. Me një sistem efektiv në funksion, është gjithashtu e mundur që të ketë një kontroll të mirë të sferës monetare, duke ndihmuar institucionet e kreditit të ruajnë në mënyrë aktive likuiditetin e tyre, duke reduktuar kështu nevojën për rezerva të mëdha të tepërta.
Sistemi i pagesave garanton:
- Fondet kreditohen në fondet e klientit në ditën e marrjes. Në disa rajone, debitimi dhe kreditimi i këtyre fondeve kryhet në një mënyrë afër kohës reale, me mundësinë e përdorimit të menjëhershëm.
- Aftësia për të menaxhuar aftësinë paguese duke ofruar kredi të siguruara brenda ditës për institucionet financiare.
- Zbatimi i masave të politikës financiare duke servisuar kreditë, depozitat, paratë dhe operacionet e tjera.
- Zgjidhjet në tregun financiar.
Në lidhje me sigurinë e informacionit në sistem, ofrohen: identifikimi, kontrolli i integritetit dhe vërtetimi i origjinalitetit të dokumenteve të pagesës, ndarja e të drejtave të aksesit dhe mbrojtja nga aksesi i paqëndrueshëm në burimet e përpunimit të pagesës. sistemi, kontrolli mbi transaksionet e shlyerjes, fshehtësia (mbrojtja kriptografike) e informacionit të pagesave, rezervimi i sistemeve softuerike dhe harduerike dhe burimeve të informacionit.
Elementet bazë
Tabela përshkruan elementet kryesore të sistemit.
| Element | Karakteristike |
| Institucionet | Ofroni shërbime të transferimit të paravedhe shlyerja e borxhit |
| Mjete | Kryej transferime ndërmjet agjentëve |
| Marrëdhëniet | Rregulloni procedurën për pagesat pa para |
Të gjithë elementët janë të ndërlidhur ngushtë me njëri-tjetrin. Ndërveprimi kryhet sipas rregullave të përcaktuara, të cilat janë të fiksuara në dokumentet rregullatore dhe marrëveshjet ndërkombëtare. E gjithë puna e sistemit bazohet në akte të veçanta ligjore dhe rregulla të funksionimit të tij.
Sistemi i pagesave të Bankës së Rusisë përfshin:
- Pagesat elektronike urgjente në internet;
- më shumë se shtatëdhjetë sisteme të veçanta të pagesave elektronike brenda rajoneve që funksionojnë vazhdimisht;
- pagesat elektronike të rajonit të Moskës, i cili funksionon vazhdimisht;
- një grup pagesash elektronike midis rajoneve të ndryshme të vendit, duke lejuar transferimin e fondeve midis rajoneve të Federatës Ruse brenda 1-2 ditësh;
- sistemet e pagesave duke përdorur terminalet e pagesave;
- një numër pajisjesh të specializuara pagese për disa rajone të Federatës Ruse dhe divizione të Bankës Qendrore të Federatës Ruse.
Në përgjithësi, vetë sistemi RPBR përbëhet nga disa nënsisteme, siç tregohet në tabelën më poshtë.
| Nënsistemi | Karakteristike |
| Normative | Një grup dokumentesh legjislative mbi bazat e funksionimit |
| Institucional | Komuniteti i organizatave që sigurojnë funksionimin normal të të gjithë |
| Teknologjik | Teknologjitë e përdorura për transaksione dhe transferta |
| Shërbimi | Grupi i llogaritjeve që formojnë diferencimin e shërbimeve të pagesave |
Anëtarët kryesor
Midis pjesëmarrësve të sistemit të pagesave të Bankës së Rusisë mund të identifikohen:
- Banka Qendrore e Federatës Ruse e përfaqësuar nga divizionet e veta.
- Institucionet financiare dhe bankat në sistemin kombëtar të pagesave të Rusisë
- Thesari Federal.
- Klientë të tjerë të Bankës Qendrore të Federatës Ruse që nuk janë institucione (degë) financiare.
Kompetenca e Bankës Qendrore përfshin menaxhimin e rrezikut dhe kontrollin e rrezikut të likuiditetit. Ai gjithashtu rregullon pjesëmarrësit e tij, vepron si operatori kryesor i sistemit.
Thelbi i menaxhimit të rrezikut nga Banka Qendrore e Federatës Ruse është si më poshtë:
- aplikimi i masave parandaluese për bankat që janë në vështirësi financiare;
- kontroll i aktiviteteve të institucioneve të kreditit në fushën e aktiviteteve të shlyerjes;
- zhvillimi i normave juridike që parashikojnë rregullimin e vendbanimeve;
- krijimi dhe zbatimi i formave të mbrojtjes së kanalit.
Llogaritë bankare për ata që marrin pjesë në sistem dhe janë klientë të Bankës Qendrore të Federatës Ruse hapen në divizionet e saj.
Në sistemin e pagesavepjesëmarrja e detyrueshme. Një parakusht për rolin është hapja e një llogarie korrespondente me Bankën Qendrore të Federatës Ruse. Procedura për pezullimin e një roli në sistemin e pagesave nuk përdoret. Pjesëmarrja e institucionit ndërpritet pas përfundimit të kontratës së llogarisë ose për shoqërinë financiare nga momenti i heqjes së licencës bankare nga shoqëria financiare. Identifikimi bëhet nga disa drejtori:
- Drektoria BIC RF (për divizionet strukturore të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, institucionet financiare dhe divizionet e tyre);
- Drejtoria e pjesëmarrësve në sistemin BESP;
- drejtoritë lokale që përdoren në çdo degë lokale të sistemit të pagesave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse (për të gjithë klientët, përfshirë ata që nuk janë institucione financiare).
Librat e referencës përdorin kode unike identifikimi ruse. Numrat e llogarive në bankat e klientëve formohen në përputhje me rregullat e kontabilitetit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse dhe institucioneve financiare.
Banka Qendrore e Federatës Ruse, duke qenë një operator i objekteve të infrastrukturës së pagesave dhe një operator i transferimit të parave, transferon fonde përmes llogarive në bankat pjesëmarrëse në sistemin e pagesave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, të cilat janë klientët e saj.
Banka Qendrore e Federatës Ruse ofron shërbimet e mëposhtme për pjesëmarrësit e sistemit të pagesave:
- shërbimet e mirëmbajtjes;
- pagesë për shërbimet e kleringut;
- shërbimet e pagesës.
PSBR punon çdo ditë, me përjashtim të fundjavave dhe ditëve të pushimit jopune, të cilat janë përcaktuar nga rregulloret ruse.
Kriteret për pjesëmarrje në sistem janë si më poshtë:
- vepron si klientinstitucion krediti - pjesëmarrës i drejtpërdrejtë;
- siguroi qasje në shërbimin për transferimin e fondeve duke përdorur porositë në formë elektronike;
- organizata nuk është e regjistruar si klient i Bankës së Federatës Ruse.
Rezulton se natyra indirekte e pjesëmarrjes shprehet në faktin se vetë organizatat nuk mund të lidhin marrëveshje me Bankën e Rusisë, por vetëm përmes një pjesëmarrësi të drejtpërdrejtë:
- në një situatë kur institucionet e kreditit kanë një llogari korrespondente në Bankën e Federatës Ruse;
- në një situatë kur një pjesëmarrës i drejtpërdrejtë pushon së marrë pjesë në sistem, atëherë edhe klientët e tij.
Sistemet kryesore të shlyerjeve ndërmjet bankave
Ekzistojnë një sërë sistemesh paralele të shlyerjeve ndërbankare në Federatën Ruse, të cilat janë paraqitur në tabelën më poshtë.
| Sistemi | Karakteristike |
| Sistemi i pagesave të Bankës Qendrore të Federatës Ruse | Shlyerjet bëhen në mënyrë qendrore nëpërmjet rrjetit. Çdo bankë ka llogarinë e saj të hapur korrespondente ku mbahen rezervat e parave të gatshme. |
| Sistemi i shlyerjes ndërbankar | Bazuar në formimin e korrespondencës së drejtpërdrejtë midis pjesëmarrësve |
| Sistemi i pastrimit | Shlyerjet kryhen nga kompani të pavarura kleringu |
| Sistemet e shlyerjes brendabankare | Shlyerjet ndërmjet organizatave mëmë dhe degëve të bankave. |
Sistemi i pagesaveBanka Qendrore e Federatës Ruse është e centralizuar dhe pjesa tjetër është e decentralizuar.
Bazat e funksionimit
Ka përllogaritje në RPBR që ndryshojnë nga njëra-tjetra për sa i përket përbërjes së tyre të pjesëmarrësve, zonave të mbulimit, periudhës kohore, bazave të zbatimit, teknologjive.
Më poshtë do të shqyrtojmë sistemet ekzistuese të vendbanimeve dhe karakteristikat e tyre.
| Llogaritjet ekzistuese | Karakteristike |
| BESP (ndërmjet bankave në mënyrë elektronike) | Qëllimi: transferimi i parave në internet. Vendbanimet kryhen duke përdorur teknologji elektronike në të gjithë vendin |
| WER (brenda rajoneve) | Më shumë se 70 njësi. Ata punojnë vazhdimisht dhe transferojnë para në përbërësit rajonalë të sistemit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, domethënë në territorin që është në varësi të zyrës territoriale të Bankës Qendrore të Federatës Ruse. Aplikimi i teknologjisë elektronike në të gjithë rajonin |
| VER i Rajonit të Moskës | Zbato modalitetin e fluturimit ose opsionin e vazhdueshëm. |
| MED (midis rajoneve) | Paratë po transferohen midis rajoneve të vendit. Aplikoni teknologjinë elektronike midis rajoneve |
| Sistemi Aviso | Teknologji letre që lejon transferime brenda të njëjtit rajon dhe ndërmjet |
Karakteristika specifike të sistemit BESP si pjesë e zhvillimit të sistemit të pagesave të Bankës së Rusisë:
- punon në kuadër të të gjithë sistemit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse;
- disponueshmëria vetëm e transfertave urgjente;
- transferta kryhet vetëm në bazë të porosive elektronike;
- do të pranojmë fonde elektronike në internet.
Pagesat duke përdorur teknologji elektronike përbëjnë pothuajse 99% të numrit total të transaksioneve.
Kur zbatoni sistemin e vendbanimeve në RPS duke përdorur teknologji elektronike, dokumentet mund të gjenerohen në formën e mesazheve elektronike. Formati i mesazheve të tilla u zhvillua nga Banka Qendrore e Federatës Ruse. Ato dërgohen duke përdorur sistemin e transportit të Bankës së Rusisë.
Organizimi i sistemit të pagesave të Bankës së Rusisë funksionon përmes përpunimit kolektiv të informacionit, i cili përfshin qendra të përpunimit me disponueshmëri të lartë, si dhe një sistem transporti për shlyerjet elektronike.
Politika tarifore
Kjo politikë bazohet në parimet e diferencimit të tarifave nga tipologjia e pagesave. Ai synon të rrisë interesin e pjesëmarrësve në të gjitha vendbanimet për aplikimin e teknologjive moderne, duke siguruar mbulimin e kostove. MED dhe VER supozojnë një rritje të kostos së shërbimeve deri në fund të ditës në mënyrë që të shpërndajnë në mënyrë të barabartë ngarkesën në të gjitha komplekset e automatizuara. Në sistemin BESP tarifat mund të vendosen në varësi të formave të pjesëmarrjes për shkak të niveleve të ndryshme të shërbimit, si dhe llojit të pagesës, përparësisë së sjelljes së saj. Politika tarifore nuk shtrihet në shërbimet e këmbimitmesazhe elektronike të ofruara nga Banka Qendrore e Federatës Ruse për përdoruesit. Vetë tarifat miratohen nga Bordi Drejtues i Bankës.
Objektivat kryesore të politikës tarifore në sistemin e pagesave të Bankës së Rusisë janë:
- formimi i kushteve për optimizimin e punës me klientelën e shërbimeve RPS dhe menaxhimit të likuiditetit;
- ulja e kostove operative për shkak të ngarkesës së pabarabartë të punës;
- mbulon kostot operative (të pjesshme) të funksionimit të sistemit duke ruajtur atraktivitetin e tij.
Bazat e menaxhimit të rrezikut
Në Bankën e Rusisë, në përputhje me Ligjin Federal të 27 qershorit 2011 Nr. 161 “Për Sistemin Kombëtar të Pagesave të Bankës së Rusisë”, u krijua një Komitet i posaçëm për të koordinuar proceset e vlerësimit të rrezikut, i cili zbaton këto procese të menaxhimit të rrezikut. Përgjegjësia e tij është krijimi i kushteve për vlerësimin e rrezikut dhe administrimi i tyre në RRP, si dhe kryerja e këtij vlerësimi, përgatitja e rekomandimeve për minimizimin e aspekteve negative të identifikuara.
Përfundim
Sistemi i pagesave i Bankës Qendrore të Rusisë konsiderohet me të drejtë më i madhi për sa i përket vëllimit dhe numrit të transaksioneve dhe pagesave në përpunim. Në të njëjtën kohë, Banka Qendrore e Federatës Ruse zë vendin kryesor në të, pasi ajo është edhe pjesëmarrëse dhe operatore e të gjithë sistemit, kryen funksionet e koordinimit dhe rregullimit të marrëdhënieve të zgjidhjes. Ai gjithashtu kryen analiza monitoruese të sistemeve private, vendos parimet e funksionimit të tyre, rregullat dhe standardet bazë. Sistemi i pagesave të Rusisë dhe bankat e Federatës Ruse bashkëpunojnë ngushtëme njëri-tjetrin.
